赵小广:落实无还本续贷 破解中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app融资难题

2018-09-21 11:57:00 来源: 大众网 作者:

  8月11日、8月18日,银保监会两次发声,要求落实无还本续贷等监管政策。短短一周内监管部门连续重申,足以说明无还本续贷政策的重要性和紧迫性。

  无还本续贷是破解平博88官网_平博88网址_平博88手机app抽贷、过桥成本高的靶向性政策

  融资难、融资贵困扰中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app和各级政府多年,近年呈愈加严重趋势,目前反映强烈而集中的问题主要有四个方面:

  (一)平博88官网_平博88网址_平博88手机app抽贷。平博88官网_平博88网址_平博88手机app抽贷即平博88官网_平博88网址_平博88手机app到期,无论平博88官网_平博88网址_平博88手机app是否存在资金困难,无论平博88官网_平博88网址_平博88手机app经营好坏,平博88官网_平博88网址_平博88手机app往往要求平博88官网_平博88网址_平博88手机app“先还旧、再借新”。换言之,先还后贷存在“一刀切”。在去年全国小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app服务电视会议上,福建泉州平博88官网_平博88网址_平博88手机app介绍经验时指出,目前小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app反映强烈的问题之一就是平博88官网_平博88网址_平博88手机app“先还旧再借新”。 2015年国务院督查组赴18省市调查民间投资下降原因,各地反应强烈的四大问题之一就是平博88官网_平博88网址_平博88手机app抽贷。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  (二)过桥融资成本高,平博88官网_平博88网址_平博88手机app负担重。一些平博88官网_平博88网址_平博88手机app为了还贷,不得不拆借高息过桥资金。而过桥资金利率低则年息30%,高则60%以上。前段时间热播的电视剧《人民的名义》,大风厂过桥融资年息达144%。中小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app因此倍受盘剥,不堪重负。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  (三)续贷时间长,导致平博88官网_平博88网址_平博88手机app资金链持续紧张甚至断裂。续贷时间长是平博88官网_平博88网址_平博88手机app最担忧、最感要命的问题。据调研,续贷短则一周十天,长则一两个月甚至数月。这种情况极易导致平博88官网_平博88网址_平博88手机app资金链断裂或被高利贷压垮。例如某平博88官网_平博88网址_平博88手机app主要生产复合材料,为宇通客车等上市公司配套产品,毛利率20%-30%。2015年6月,700万元平博88官网_平博88网址_平博88手机app到期,平博88官网_平博88网址_平博88手机app通过高息过桥融资归还了平博88官网_平博88网址_平博88手机app。但原定一周的续贷迟迟没有到位,平博88官网_平博88网址_平博88手机app背上了700万元高利贷。此后,又有500万元平博88官网_平博88网址_平博88手机app到期,通过高息过桥归还后,平博88官网_平博88网址_平博88手机app又没有续贷。由于续贷连续不到位,无法归还过桥资金,高利贷主查封厂房设备,平博88官网_平博88网址_平博88手机app最终陷入困境。这个案例是千千万万中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app因续贷时间长导致资金链断裂的缩影,具有普遍性。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  (四)平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期化,中期流动资金平博88官网_平博88网址_平博88手机app缺位。目前国内中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app流动资金平博88官网_平博88网址_平博88手机app几乎100%是一年期以内短期平博88官网_平博88网址_平博88手机app,基本没有周转性流动资金平博88官网_平博88网址_平博88手机app。平博88官网_平博88网址_平博88手机app期限和平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金属性、和平博88官网_平博88网址_平博88手机app还款能力期限严重不匹配。

  周转性平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期化的恶果就是本来需要平博88官网_平博88网址_平博88手机app三年、五年时间才能归还的平博88官网_平博88网址_平博88手机app,人为地要求半年、一年内还清,造成平博88官网_平博88网址_平博88手机app最低需要的流动资金被抽走,资金严重“失血”、“断档”,影响正常生产经营。在续贷不及时情况下,势必出现持续性资紧张甚至资金链断裂。央行易刚行长曾经指出,平博88官网_平博88网址_平博88手机app中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app平均寿命三年左右。除中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app自身原因外,和缺乏中期平博88官网_平博88网址_平博88手机app支持高度相关。

  这些突出问题带来融资成本高、资金链断裂、老板跑路和民间投资下滑等一系列后果,严重小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app生存、平博88官网_平博88网址_平博88手机app和社会稳定。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  为解决上述问题,监管部门精准施策,陆续出台一系列政策。2009年银监会办公厅下发《关于创新小平博88官网_平博88网址_平博88手机app流动资金平博88官网_平博88网址_平博88手机app还款方式的通知》,要求切实解决小平博88官网_平博88网址_平博88手机app普遍面临的平博88官网_平博88网址_平博88手机app到期时必须“先还后贷”所造成的还款压力大等突出问题,各平博88官网_平博88网址_平博88手机app视情可适度延长平博88官网_平博88网址_平博88手机app期限。2014年,银监会《关于完善和创新小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app服务提高小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)明确规定:对符合条件的小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app,平博88官网_平博88网址_平博88手机app可以通过新发放平博88官网_平博88网址_平博88手机app结清已有平博88官网_平博88网址_平博88手机app等形式,允许平博88官网_平博88网址_平博88手机app继续使用平博88官网_平博88网址_平博88手机app资金;续贷符合正常类标准的,应当划为正常类。2016年,银监会又下发《关于进一步落实小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app服务监管政策的通知》(银监发〔2015〕38号),要求认真落实小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app无还本续贷政策,对于无还本续贷、通过新发放平博88官网_平博88网址_平博88手机app结清已有平博88官网_平博88网址_平博88手机app等情形不应单独作为下调平博88官网_平博88网址_平博88手机app风险分类的因素。此后,监管部门又至少四次发文,要求压缩小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app获得信贷时间,努力实现经营正常的小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app续贷“无缝衔接”。

  由此可见,无还本续贷是监管部门坚持问题导向、针对小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app先还后贷压力大、过桥融资成本高、续贷时间长和平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期化等老大难问题出台的“外科手术式”政策,对于小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app生存和发展至关重要。

  无还本续贷符合国情 借鉴发达国家和地区经验

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  无还本续贷形式上就是借新还旧,是平博88官网_平博88网址_平博88手机app业常规产品,尤其符合我国国情。监管部门支持符合条件的小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app无还本续贷,还基于我国平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金主要依靠平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期平博88官网_平博88网址_平博88手机app的实际情况。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  平博88官网_平博88网址_平博88手机app流动资金需求分两类:一是临时性需求,如节日集中进货、季节性原材料集中储备等短期资金需求。二是周转性流动资金需求。周转性流动资金是指平博88官网_平博88网址_平博88手机app生产经营最低限度需要的、需长期占用的流动资金。例如,棉纺平博88官网_平博88网址_平博88手机app每1万纱锭需要配套400万元流动资金,啤酒平博88官网_平博88网址_平博88手机app每万吨啤酒需要300万元流动资金等等。周转性流动资金类似于职工的最低生活保障,是平博88官网_平博88网址_平博88手机app必要的、需长期占用的资金,否则生产能力就不能充分发挥。周转性流动资金需要平博88官网_平博88网址_平博88手机app提供中长期流动资金平博88官网_平博88网址_平博88手机app,例如美国小平博88官网_平博88网址_平博88手机app管理局合作平博88官网_平博88网址_平博88手机app对中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app一般是5—7年。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  但我国的实际情况是,大多数平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金主要依靠平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期平博88官网_平博88网址_平博88手机app。在这种情况下,如果这些“短期”平博88官网_平博88网址_平博88手机app也简单到期收回,必然导致平博88官网_平博88网址_平博88手机app最低需要的流动资金出现缺口“断档”,影响平博88官网_平博88网址_平博88手机app生产经营。若收贷额度大且续贷时间长,极易造成平博88官网_平博88网址_平博88手机app资金链断裂。因此,监管部门出台了符合国情的政策——对符合条件的小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金需求,可以通过新发放平博88官网_平博88网址_平博88手机app结清原有平博88官网_平博88网址_平博88手机app,无缝衔接周转性资金,避免平博88官网_平博88网址_平博88手机app最低保障、最低需要的流动资金“断档”,维护平博88官网_平博88网址_平博88手机app正常经营。

  因此,无还本续贷符合我国直接融资不发达、平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金主要依靠短期平博88官网_平博88网址_平博88手机app的国情。

平博88官网_平博88网址_平博88手机app  无还本续贷也是发达国家和地区惯例。原台湾某商业平博88官网_平博88网址_平博88手机app高管在大陆授课时介绍,在我国台湾地区,对于经营正常、现金流稳定的平博88官网_平博88网址_平博88手机app,若平博88官网_平博88网址_平博88手机app到期后仍需用钱,平博88官网_平博88网址_平博88手机app会借新还旧或展期,不会让平博88官网_平博88网址_平博88手机app资金“断档”,更不可能让平博88官网_平博88网址_平博88手机app去找高息过桥资金。它们允许平博88官网_平博88网址_平博88手机app借新还旧,而且不列入关注平博88官网_平博88网址_平博88手机app。当地较有影响力的富兰德林证券公司在2016年出版的《外资平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app业务实务:债券确保,平博88官网_平博88网址_平博88手机app,自贸区,财税》一书中指出:“台商在平博88官网_平博88网址_平博88手机app大陆向平博88官网_平博88网址_平博88手机app平博88官网_平博88网址_平博88手机app,最痛苦的事不是高利率,而是还旧才能借新,不像在台湾,平博88官网_平博88网址_平博88手机app可以直接以续约的方式免除要跑真实资金流的麻烦。”

  坚持问题导向 进一步落实监管政策

  监管部门和商业平博88官网_平博88网址_平博88手机app对无还本续贷制定了严格的条件和规则,只有少数优质小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app无还本续贷可以列入正常平博88官网_平博88网址_平博88手机app,僵尸平博88官网_平博88网址_平博88手机app基本无缘。无还本续贷也不是永续贷,核心是实现平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性资金“无缝衔接”,平博88官网_平博88网址_平博88手机app期限和平博88官网_平博88网址_平博88手机app还款能力期限相匹配,逐步收回平博88官网_平博88网址_平博88手机app。

  目前主要矛盾是无还本续贷政策尚未完全落到实处,许多符合条件的小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app仍被挡在政策门外,仍饱受抽贷、续贷慢、高息过桥煎熬。主要原因:一是有的平博88官网_平博88网址_平博88手机app信贷管理系统没有及时配套改进,新平博88官网_平博88网址_平博88手机app结清老平博88官网_平博88网址_平博88手机app等无还本续贷情形系统会自动划入关注类平博88官网_平博88网址_平博88手机app(正常平博88官网_平博88网址_平博88手机app比重下降,增加平博88官网_平博88网址_平博88手机app成本),影响基层行开展业务的积极性。二是有的平博88官网_平博88网址_平博88手机app工作人员对无还本续贷政策学习认识不够,影响到政策落实;对目前我国直接融资不发达、平博88官网_平博88网址_平博88手机app周转性流动资金主要依靠平博88官网_平博88网址_平博88手机app短期平博88官网_平博88网址_平博88手机app的国情认识不足,平博88官网_平博88网址_平博88手机app服务实体平博88官网_平博88网址_平博88手机app和银企双赢意识不强。应坚持问题导向,认真学习领会无还本续贷政策,在防范风险、符合条件前提下,积极利用无还本续贷政策解决平博88官网_平博88网址_平博88手机app抽贷、过桥融资成本高和续贷时间长问题。有关平博88官网_平博88网址_平博88手机app应落实监管政策,尽快改进完善信贷管理系统,小微平博88官网_平博88网址_平博88手机app新平博88官网_平博88网址_平博88手机app结清老平博88官网_平博88网址_平博88手机app等情形,符合条件的列入正常平博88官网_平博88网址_平博88手机app,解决无还本续贷“肠梗阻”问题。商业平博88官网_平博88网址_平博88手机app要借鉴发达国家和地区经验,改进服务。既然平博88官网_平博88网址_平博88手机app符合平博88官网_平博88网址_平博88手机app条件、归还之后还会续贷,平博88官网_平博88网址_平博88手机app就应该搞好服务,利用无还本续贷无缝衔接周转资金。归还之后接着续贷,只能给平博88官网_平博88网址_平博88手机app增加不必要的手续和成本。

  (作者系德州市中小平博88官网_平博88网址_平博88手机app局局长 原德州商业平博88官网_平博88网址_平博88手机app行长)

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责任编辑:杨凯

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